Бессмертный Долг

Может ли спасти от выплаты кредита судебная давность или смерть должника

Среди должников бытует мнение, что задолженность по кредиту или займу — проблема, которая может со временем решиться сама собой. Многие слышали о понятии судебной давности и надеются, что по истечении трех лет с момента взятия кредита вопрос с взысканием долга через суд будет закрыт. Так ли это?

Нет, не так. Исковая давность рассчитывается гораздо более сложным способом и не дает однозначного запрета на взыскание долга.
Более того, долг «не умирает» даже в случае смерти должника. Он вполне может достаться по наследству его детям и родственникам. Попробуем подробнее разобрать эту проблему в форме вопросов и ответов.

С какой даты начинается отсчет срока исковой давности: с момента заключения договора кредита/займа или от даты первой просрочки?

Что происходит, если должник снова вернулся в график платежей?

Если должник погасил какую-то часть задолженности, исчисление срока исковой давности останавливается. И начнется заново с момента очередной просрочки платежа.

Меняется ли как-то срок давности, если должник обратился за реструктуризацией?

Обращение должника в банк или коллекторское агенство с просьбой о предоставлении банковских каникул, реструктуризации долга и прочих условий

пресекает течение срока исковой давности. По достижении соглашения между сторонами срок исковой давности может быть остановлен.

Может ли кредитор продлить этот трехлетний срок?

Даже по истечении такого срока кредитор имеет право подать иск об истребовании  задолженности. Суды принимают такие иски и даже выносят по ним положительные решения. Несмотря на позицию должника при истечении срока исковой давности, кредитор может добиться отказа в установлении срока исковой давности.

Основаниями для этого может, например, послужить обращение кредиторов в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже. Другим основанием может стать продолжающаяся работа с задолженностью (т.е. любые формы внесудебного урегулирования задолженности: официальные письма  заемщику, телефонные переговоры).

То есть "ПЕРЕСИДЕТЬ" долг и дождаться его фактического списания не получится?

Надеяться на это не стоит. Взыскание просроченной задолженности старше трех лет составляет около 15% объемов работы коллекторских агенств. В долговых портфелях есть долги и 5 и 6 и 8-летней давности. Взыскатели будут работать и с такими долгами: в рамках как досудебного, так и судебного взыскания.

Правда ли, что долг по кредиту /займу может быть передан по наследству?

Да, если должник умер или объявлен умершим через через суд, его долговые обязательства по договорам кредита/займа в соответствии со статьей 1112 ГК РФ включаются в состав наследства. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания ил к наследственному имуществу. 

В случае предъявления требований к наследственному имуществу производство по делу возбуждается судом и тут же приостанавливается до момента определения круга наследников по делу, которых кредитор сможет привлечь в качестве ответчиков. Не указание ответчиков на стадии подачи иска не является препятствием для его принятия судом.

При неисполнении наследниками должника вступивших в законную силу судебных актов о взыскании долгов на сумму не исполненного денежного обязательства могут быть начислены штрафные проценты.

Можно ли наследникам умершего как-то отказаться от такого долга?

Отказаться от наследства можно только в полном объеме. Отказ от части наследства не допускается (ст.1157 ГК.РФ). Другое дело, что наследники отвечают по долгам солидарно, т.е. пропорционально долям, полученными ими в наследство. И отвечают в пределах стоимости перешедшего к каждому из них имущества. Следовательно, сумма  вашего лога не должна превышать стоимость всего оставшегося вам в наследство имущества.

Вносится ли этот долг в кредитную историю наследника?

Да, если наследники приняли наследство, "отягощенное" долгом, между кредитором и наследником заключается кредитное соглашение, в результате чего долг переходит в кредитную историю наследника. Т.е. происходит замена стороны в договоре займа/кредита со всеми вытекающими последствиями. Это касается и кредитной истории, и начисления штрафов и пени, предусмотренных кредитным договором.

Меняется ли срок исковой давности для наследников по долгу?

Смерть должника является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Требования уже предъявлены, следовательно, момент исчисления срока исковой давности наступил. И для наследников срок исковой давности не меняется.Но, если наследник погасил какую-то часть долга или признал себя добровольно новым должником, то исчисление исковой давности останавливается. И начинается новый отсчет до наступления очередной просрочки платежа.

Имеют ли право коллекторы звонить родственникам, если должник умер?

Как правило, стандартным договором займа/кредитным договором предусмотрено согласие должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами. В связи с этим взаимодействие кредитора и коллекторского агенства с третьими лицами ( члены семьи умершего должника, родственники) возможно.

Как ко всем этим вопросам относится новый "антиколлекторский" закон 230-ФЗ? Изменится ли что-то в исковой давности или в наследовании долга с 1 января 2017 года?

Закон вводит новые количественные и качественные ограничения на контакты с должниками. Более четко формируются требования к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату долгов. Это сильно изменит формат досудебного взыскания, однако мало повлияет на судебное взыскание,

о котором мы говорим. Объемы судебного взыскания только вырастут - кредиторы будут заинтересованы чаще обращаться в суд.

Екатерина СКАНЧЕНКО, директор юридического департамента "ЦЗ ИНВЕСТ" для Banki.ru

Источник: Banki.ru

ССЫЛКА:  

Единственное жилье разрешат продавать за долги